Quer que o seu crédito à habitação seja aprovado? Siga estas 6 dicas

A procura de casa para comprar pode ser intensa, cansativa e frustrante. Dá por si a pesquisar de forma interminável pela casa dos seus sonhos, mas só encontra sítios que não lhe agradam ou demasiado caros. Até que enfim… acontece! Encontra “aquela” casa. Económica, confortável, espaçosa e com boas acessibilidades. Mas primeiro… tem de ter o crédito à habitação aprovado.

É então que vai até ao banco e pede um crédito à habitação para conseguir o empréstimo para financiar esta nova fase da sua vida. Contudo, pode vir o banho de água fria: o seu crédito não ser aprovado. Porquê? Será que já falhou pagamentos em créditos anteriores? Está numa fase de menor estabilidade profissional? Siga os nossos conselhos e a probabilidade de ver o crédito recusado torna-se bem menor.

1) Tudo passa por um bom historial de crédito

É certo e sabido que os bancos gostam de receber de volta o empréstimo concedido. Como tal, é lógico que cedam mais rapidamente empréstimos a pessoas com bom histórico de pagamentos. Por isso, se já tiver falhado pagamentos em empréstimos anteriores é natural que a instituição tenha algumas dúvidas se desta vez consegui fazer face ao novo crédito.

Além disso, atente na sua taxa de esforço. Ela é indicativa da sua capacidade em contrair (e cumprir) novos créditos. O banco vai estar atento de certeza, sendo mais fácil ver o crédito à habitação aprovado.

2) Tente manter a conta bancária sempre no “verde”

É outro indicativo que os bancos podem escolher para aferir se é bom pagador ou não. Se tiver um saldo na conta bancária várias vezes no negativo, tal pode indicar que é um cliente inconstante e que pode contrair dívidas acima das suas possibilidades. Como já vimos, isto pode suscitar desconfiança na instituição sobre se conseguirá pagar as prestações do empréstimo nos prazos acordados.

3) Estabilidade profissional é importantíssima

Por vezes a culpa não é sua. Há sempre cortes nos ordenados e, na pior das hipóteses, despedimentos acontecem. Contudo, é um facto que os bancos privilegiam quem possui uma situação profissional estável. Desta forma, os bancos procuram diminuir o risco de cederem crédito a alguém que, de um dia para o outro, possa deixar de conseguir pagar as prestações devidas.

Assim sendo, terá mais hipótese de conseguir crédito se tiver um contrato sem termo, trabalhar numa empresa financeiramente sólida e de grande dimensão ou possuir antiguidade na mesma.

4) Se puder dê uma boa entrada inicial para o imóvel

Uma boa entrada inicial para o pagamento da habitação a adquirir, pode afetar positivamente o seu rácio Loan-to-Value (LTV). O que significa este rácio? Um rácio LTV de, por exemplo, 80% indica que o seu empréstimo equivale a 80% do valor total do imóvel.

Neste caso o banco fica com uma margem de segurança, uma vez que em caso de incumprimento o banco fica com um imóvel mais valorizado em relação ao valor emprestado. Desta forma o banco minimiza eventuais perdas que possa vir a ter.

5) Crédito à habitação aprovado: ter dois titulares pode ajudar

Os bancos veem com bons olhos o facto de no crédito à habitação haver mais que um titular. Porquê? Porque havendo mais que um titular, é possível diluir o risco. Por exemplo, imagine-se que um dos titulares fica sem emprego ou sofre um corte salarial. Fica sempre o segundo titular para assegurar o esforço dos pagamentos mensais, evitando que se entre em incumprimento.

6) Se calhar é melhor pedir crédito só depois dos 25 anos

Para adquirir um empréstimo, a idade conta. Em primeiro lugar, é natural que quem esteja com 20 e poucos anos receba um salário menor que não lhe permite fazer face aos pagamentos inerentes a um empréstimo.

Além disso, é uma fase em que há menos estabilidade profissional, uma vez que os jovens ainda estão nos primeiros empregos. Por fim, existe a questão de não haver historial de crédito. Os bancos retraem-se na altura de conceder financiamento a clientes que não conhecem. Aqui pode ajudá-lo ter uma relação mais antiga com o banco, como, por exemplo, já ter conta no mesmo.

Seguindo estes conselhos, a sua probabilidade ver o crédito à habitação aprovado é bastante elevada. Contudo, não se esqueça que os bancos também concorrem entre si. Assim sendo, importa comparar sempre para ver qual é a melhor oferta de momento no mercado. Nunca é demais poupar algum dinheiro. 

in www.comparaja.pt

6 Dicas para antes de Comprar Casa

Apesar do panorama da economia mundial não ser favorável a verdade é que haverá sempre pessoas com interesse em comprar casa, quer seja para habitação permanente, investimento e até mesmo casa de férias.
Independentemente da finalidade que dará origem à compra de casa, existem simples dicas que são extremamente úteis, para que, a compra de casa não seja um incomodo financeiro para os seus proprietários.

1# ANALISE A SUA SITUAÇÃO PESSOAL E PROFISSIONAL

Muitos dos clientes resumem a decisão da compra de casa ao valor da prestação sem analisar anteriormente aspectos relacionados com a estabilidade profissional e vida pessoal.
No que toca a estabilidade profissional, podemos dizer que o tempo em que era possível possuir um emprego por mais de 20 anos já terminou. Atualmente a exigência de mobilidade e a procura por melhores condições de trabalho e salariais são um dos objectivos da generalidade das pessoas.
Esta procura por vezes leva-nos a procurar trabalho em locais distantes da potencial habitação, pelo que este aspecto é importante na tomada de decisão. Se planeia em mudar de trabalho e procurar por melhores condições, então provavelmente, arrendar casa será a melhor opção até encontrar estabilidade.
Contudo, se prevê estabilidade profissional, deve de olhar para o seu agregado familiar ou para o futuro que pretende para sí. Se, por exemplo, prevê aumentar a família para 3 elementos, então comprar um T1 poderá ser uma escolha errada. Logo, se prevê que vai necessitar de uma casa maior no futuro, aguarde um pouco mais e crie um plano para comprar uma casa que se enquadre com as suas necessidades futuras.

2# TENHO ESTABILIDADE QUERO AVANÇAR

Todos os aspectos foram equacionados e está seguro que é o momento ideal para comprar a casa que tanto deseja, então faça as coisas com calma.
Visite a sua potencial habitação várias vezes ao dia e também ao fim de semana, analise a vizinhança, o ambiente, a exposição solar, as acessibilidades, o comércio local, a rede de transportes, entre outros. Certifique-se que gosta de tudo o que vê.
Consulte os aspectos legais da habitação junto do vendedor e confirme-os nas Entidades Competentes e ainda verifique se existem planos para a zona na Câmara Municipal. Recorra à ajuda de peritos para o ajudar nos aspectos legais e nos aspectos relacionados com a construção do edifício.

3# TENHA 20% PARA A ENTRADA DA CASA

Com as restrições existentes na concessão de crédito habitação e com as avaliações bancárias em baixa, possuir uma entrada de 20% do valor é um aspecto favorável na aprovação do crédito.

A generalidade dos bancos, atualmente, possui como limite máximo 80% do valor da avaliação do imóvel que, associado a avaliações bancárias em média 20% inferiores ao valor potencial da habitação, representam limitações a concessão de crédito habitação.

Assim sendo e para não ver alterações significativas na proposta de crédito apresentada pelo banco, será prudente possuir uma margem de 20%, ou seja, se pensa em comprar uma habitação por 200 000 euros, será uma vantagem adicional solicitar um financiamento de 160 000 euros.

Este procedimento lhe dará poder de negociação junto dos bancos na determinação do spread, pois o seu rácio financiamento garantia será, à partida, favorável à determinação deste último.

4# ATENÇÃO AOS 30% DO SEU RENDIMENTO DISPONÍVEL MENSAL

Estamos a falar da taxa de esforço mensal do cliente, limitando o encargo com o crédito habitação a 30% do rendimento disponível mensal.

Considera-se 30%, pois estamos a falar apenas de um empréstimo, no entanto, caso existam outros, deverão todos ser analisados sempre com vista à limitação do esforço mensal em 45% do rendimento disponível.
Assim sendo, se possui outros créditos e as referidas prestações quando associadas à prestação do crédito habitação representam mais de 45% do seu rendimento disponível mensal, pondere em comprar uma casa mais barata ou simplesmente efetue a liquidação dos empréstimos que possui até encontrar uma margem de segurança.

5# NÃO SE ESQUEÇA DO SEU FUNDO DE EMERGÊNCIA

Com o novo crédito irá aumentar as suas responsabilidades mensais, pelo que o seu fundo de emergência estará desatualizado com a nova realidade. Pondere em reforçar o seu fundo de emergência de forma a que este suporte pelo menos 6 meses de todas as despesas mensais incluído as futuras prestações do crédito habitação.

6# PROCURE AS MELHORES CONDIÇÕES BANCÁRIAS

Procurar as melhores condições bancárias irá lhe indicar quais os melhores bancos para o seu crédito habitação. Procure bancos que encontrem soluções para o seu caso e que não possuem encargos elevados com a preparação, formalização e análise do pedido de crédito.

Escolher bancos que não possuem demasiados encargos para saber se o seu crédito vai ser aceite é uma mais valia, pois no caso de algo não correr como o esperado, poderá sempre procurar outro banco.
Confuso? Quantas clientes não entregam processo de crédito habitação para decisão sabendo que irão ter de suportar comissões de preparação, formalização e analise de processo e ainda, a avaliação do imóvel adquirir?
A generalidade dos clientes, certo. E se o crédito não for aprovado ou se for aprovado com condições diferentes das negociadas, o que acontece?
Regra geral os clientes aceitam as novas condições e cedem à nova proposta do banco, pois sabem que se forem para outro banco poderão correr o mesmo risco. Infelizmente, ainda é assim que acontece até que o regulador crie uma entidade avaliadora aceite por todos os bancos.


in produtosbancarios.com