Crédito à Habitação: Sabe qual é o seu esforço financeiro?

As despesas e os encargos com um crédito habitação, são muito provavelmente, as maiores durante toda a sua vida, por isso é muito importante saber se pode investir ou não, consoante as suas despesas actuais. A forma mais eficaz de verificar essa situação, é através do cálculo da sua taxa de esforço.

A taxa de esforço é importante para as suas finanças pessoais

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço não é mais do que o peso que uma prestação mensal tem no rendimento líquido do agregado familiar. Assim, o cálculo da sua taxa de esforço dá-lhe a percentagem mensal que é utilizada para pagar o seu empréstimo. Mas tenha atenção, muitas instituições financeiras recorrem a outras variáveis para conseguir determinar a sua taxa de esforço. Custos fixos como as contas do gás, luz e água podem também entrar no cálculo da taxa de esforço.
Pegue numa calculadora, e através do seu orçamento familiar mensal irá conseguir determinar a taxa de esforço actual.
Exemplo:
Um agregado familiar recebe, por mês, 1500 euros líquidos e tem um empréstimo de 150 mil euros, para pagar em 40 anos com um spread de 2% por cento e com a taxa de juro a seguir a Euribor a 3 meses. Assim, durante o mês de Agosto, a despesa para pagar o empréstimo foi de 589,94 euros.
A taxa de esforço nesta família situa-se nos 39,33 por cento, sem outros encargos (como por exemplo gás, luz e água). Ou seja, 39,33 por cento do seu rendimento mensal vai logo para a sua prestação do empréstimo. Mas será isto bom ou mau?

Perceba as percentagens

Podemos dividir a taxa de esforço em alguns patamares, no entanto não existe uma lei que determine exactamente quais serão os níveis a utilizar. Ainda assim, ao calcular a sua taxa de esforço, irá certamente notar qual será a sua situação financeira já que o nível de endividamento reflecte o que se passa com o seu dinheiro e pode ser influenciado por um infortúnio da vida como um acidente ou desemprego que faça baixar o seu rendimento normal. Para as contas apresentadas abaixo não estão incluídos outros custos fixos nos diversos patamares.

• Taxa de esforço abaixo dos 40 por cento
  • Se a sua taxa de esforço está abaixo dos 40 por cento (alguns especialistas defendem um terço), está numa posição em que pode negociar com a sua instituição financeira as condições para um empréstimo habitacional. Caso já tenha um empréstimo, e consiga ter a taxa de esforço neste momento até aos 40 por cento, será uma boa altura para tentar negociar as condições do seu contrato que está em vigor.
• Taxa de esforço de 40 até 55 por cento
  • Não é problemático, mas está no intervalo em que poderá significar uma menor capacidade de negociar com o seu banco o contrato novo ou renegociar o contrato actual. Comece a ter cuidado com as suas despesas, e seja mais disciplinado na hora de gastar. Muito cuidado com o sobreendividamento.
• Taxa de esforço acima dos 55 por cento
  • Se está acima dos 55 por cento, o alarme já terá disparado na sua conta bancária. Se ainda não tem dificuldades financeiras, irá certamente começar a ter, se não reverter esta situação. Se a taxa de esforço se situar acima de 55 por cento e acrescentando ainda as suas despesas fixas, o seu rendimento disponível irá certamente diminuir bastante. Com esta taxa de esforço, a probabilidade de conseguir um empréstimo é muito diminuta, o que irá fazer com que abra o leque a outras opções de financiamento, como por exemplo, recorrendo a um familiar. 

Qual a taxa de esforço ideal?

Não existe uma taxa concreta que seja a ideal, mas se estiver abaixo dos 40 por cento, será um empurrão bastante positivo para as suas finanças. Com a taxa de esforço baixa, terá liberdade para negociar os seus contratos de crédito de uma forma mais positiva e ficará com mais dinheiro livre para poder concretizar outras metas da sua vida. Poderá também aproveitar para fazer diversos investimentos e poupanças, pensando no seu futuro.
Pode calcular a sua taxa de esforço através da nossa calculadora.


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